2017小微企业金融服务工作

    小微企业指的是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体商户的总称。小微企业的特点主要体现在“小型”和“微利”上。

    为了贯彻中央经济工作会议精神，落实2017年银行业监督管理工作会议部署，提升小微企业金融服务质量。2017年3月20日，银监会印发《关于做好2017年小微企业金融服务工作的通知》（银银监办发〔2017〕42号），并提出了九点要求。主要的亮点如下：

（一）“三个不低于”总目标不变

    “三个不低于”目标已经是第3年提出，2015年和2016年均顺利完成。一直坚持着在稳中求进，保持风险可控、商业可持续发展的原则。努力实现小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速、户数不低于上年同期户数、申贷获得率不低于上年同期水平。为更好地统计分析小微企业通过互联网线上渠道申请获得贷款情况，从2017年起，商业银行试行按线上、线下两种贷款渠道分别统计和报送申贷获得率数据。提升小微企业的满意度、服务覆盖面和企业信贷总量。

（二）单列信贷计划

    所谓“单列信贷计划”是指商业银行要按照小微企业贷款增长的考核要求，年初单列全年小微信贷计划，执行过程中不得挤占、挪用。但是在现实执行过程中，不按银监会的标准定义的“小微企业”的现象还是很多。

    2017年要求大型银行、股份制银行、邮政储蓄银行和银监会直接监管的外资银行于2017年3月31日前向银监会普惠金融部报送全年小微信贷计划，报送内容应包括本行各一级分行全年小微信贷计划额度。地方法人商业银行应向属地监管部门报送全年小微信贷计划。报送文件应经本行主要负责人签字认可。

    开发银行和政策性银行应该根据自身战略定位，积极履行社会责任，做好小微企业金融服务。

（三）创新服务模式

    今年再次提出要“创新服务模式，提升信贷服务效率”鼓励银行业金融机构进一步利用新技术、新手段，创新小微金融服务模式。鼓励银行业金融机构根据自身信息技术水平，加强小微金融与“互联网+”的融合，利用大数据工具，丰富获客手段，提升信息采集与分析能力。要充分运用手机银行、网上银行等新渠道为小微企业提供综合性金融服务，提高服务便利度。

    支持银行金融机构改进信贷流程，在做好风险管控的基础上，合理压缩小微企业信贷获得的时间。比如建设银行和阿里巴巴集团、蚂蚁金服集团签署三方战略合作协议，支持线上线下的服务。

（四）提高不良容忍度，强化小微企业授信尽职免责

     小微企业经营贷款的特点是风险高，不良贷款率自然会高于平均不良贷款率。今年则对容忍度进行了明确。商业银行小微企业贷款不良率高出自身各项贷款不良率年度目标2个百分点（含）以内的，或小微企业贷款不良率不高于3.5%的，可不作为监管部门监管评级和银行内部考核评价的扣分因素。

    要积极落实在2006年《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》（银监发〔2016〕69号）中提出的“设立科学、合理的小企业坏账容忍度”，制定和完善具备可操作性、符合小微企业授信特点的内部尽职免责制度办法。

（五）拓宽不良资产处置渠道

    今年最大的亮点就在于有效化解小微企业授信风险。文件要求进一步拓宽小微企业不良资产处置渠道。在不良资产证券化试点框架下，鼓励试点金融机构发行小微企业不良贷款资产支持证券。

    招商银行作为不良资产证券化试点行于2016年6月29日，在银行间债券市场成功发行国内首单小微贷款债权不良资产证券化产品——“和萃2016年第二期不良资产支持证券”，发行规模（面额）4.70亿元，开启了小微不良资产证券化先河。

    对于非试点银行，则鼓励银行业金融机构通过银行业信贷资产登记流转中心合规开展小微企业不良资产收益权转让试点，稳步扩大试点银行和信托机构范围；通过信贷资产流转平台，依法合规批量转让符合条件的小微企业不良贷款。